Bricolage à la maison : qui paie quand vos travaux tournent mal ?

Percer un mur, remplacer un robinet, installer un nouveau luminaire ou refaire soi-même une partie de sa salle de bains permet souvent d’économiser le coût d’un artisan. Jusqu’au moment où quelque chose tourne mal. Une canalisation percée derrière une cloison, un raccord qui commence à fuir deux jours après sa pose ou un branchement électrique qui provoque un court-circuit peuvent transformer un petit chantier du weekend en dégâts beaucoup plus importants.

Dans ce genre de situation, une question arrive rapidement : qui va payer ? La réponse n’est pas toujours aussi simple qu’on pourrait le penser. Il faut notamment distinguer le travail raté lui-même, les dommages qu’il provoque dans le logement et ceux éventuellement causés à quelqu’un d’autre.

Une erreur de bricolage et ses conséquences, ce n’est pas la même chose

Lorsque l’on réalise soi-même des travaux, il peut être utile de vérifier auparavant les garanties de l’assurance de votre logement, notamment concernant les dégâts des eaux, l’incendie et la responsabilité civile. Selon le contrat, la nature de l’accident et les circonstances dans lesquelles il s’est produit, certaines conséquences d’un incident de bricolage peuvent être couvertes, tandis que d’autres resteront à la charge du bricoleur.

C’est très certainement la distinction la plus importante à comprendre.

Prenons un exemple très simple. Vous remplacez vous-même un raccord sous votre lavabo. Celui-ci est mal monté et commence à fuir. Le simple fait que votre installation soit défectueuse ne signifie pas nécessairement que l’assureur financera sa remise en état. En revanche, si cette fuite endommage le meuble de salle de bains, le parquet ou le plafond de la pièce située en dessous, ces dommages peuvent relever de garanties différentes prévues au contrat.

Autrement dit, réparer ce que vous avez mal bricolé et réparer les dégâts provoqués par votre bricolage sont deux choses différentes.

Vous percez une canalisation en fixant une étagère

Voilà probablement l’un des accidents de bricolage les plus faciles à imaginer.

Vous souhaitez fixer un meuble haut ou une étagère. Vous percez le mur et, manque de chance, le foret traverse une canalisation que vous n’aviez pas repérée. Quelques secondes plus tard, de l’eau s’écoule dans la cloison.

La première chose à faire n’est évidemment pas de chercher les conditions générales de votre assurance. Il faut couper l’arrivée d’eau et limiter autant que possible l’étendue des dégâts.

Vient ensuite la question de leur prise en charge.

La canalisation endommagée

La réparation du tuyau à l’origine du sinistre dépendra du contrat souscrit et des garanties applicables. Certaines assurances peuvent prévoir la prise en charge de certaines réparations de conduites ou de recherches de fuite, sous conditions.

Il ne faut donc pas partir du principe que l’intégralité de l’intervention du plombier sera automatiquement remboursée.

Le mur, le sol ou le mobilier abîmés

Les conséquences de la fuite constituent un autre sujet.

Une cloison imbibée d’eau, un parquet qui gonfle ou un meuble détérioré peuvent, dans certains cas, entrer dans le champ d’une garantie dégât des eaux. Là encore, le niveau d’indemnisation dépendra notamment du contrat, des éventuelles exclusions, de la franchise et de la valeur des biens endommagés.

C’est précisément pour cette raison qu’il est utile de faire la différence entre l’origine de l’accident et les dommages qui en résultent.

Et si l’eau arrive chez le voisin ?

La situation devient encore différente lorsque l’eau traverse un mur ou un plancher et provoque des dommages dans un autre logement.

La responsabilité du bricoleur peut alors être engagée et les garanties de responsabilité civile prévues par les contrats d’assurance peuvent intervenir selon les circonstances.

Un petit trou de perceuse peut donc, dans le pire des cas, provoquer des dégâts très supérieurs au prix de la réparation initialement prévue.

Votre plomberie maison fuit quelques jours après les travaux

Tous les problèmes de bricolage ne se manifestent pas immédiatement.

Vous remplacez un robinet de cuisine, ajoutez un raccord sur une arrivée d’eau ou démontez le siphon d’un lavabo. Tout semble parfaitement fonctionner lorsque vous terminez.

Trois jours plus tard, vous découvrez de l’eau au fond du meuble.

Les causes peuvent être nombreuses :

• un raccord insuffisamment serré ;
• un joint mal positionné ;
• un flexible endommagé pendant le montage ;
• une évacuation mal remontée ;
• une pièce qui s’est légèrement déplacée après quelques utilisations.

Là encore, il faut éviter deux raccourcis : penser que l’assurance prendra nécessairement tout en charge ou, au contraire, considérer qu’elle n’interviendra jamais parce que vous avez réalisé les travaux vous-même.

Ce sont la nature du dommage, les circonstances du sinistre et les conditions du contrat qui comptent.

Un raccord à quelques euros et un parquet détérioré dans toute une pièce ne constituent par exemple pas le même préjudice.

Voilà aussi pourquoi une fois les travaux terminés, il est préférable de surveiller pendant quelques jours les raccords et évacuations qui viennent d’être manipulés. Une petite fuite repérée immédiatement reste souvent un problème de bricolage. Découverte plusieurs semaines plus tard, elle peut devenir un véritable chantier.

Un bricolage électrique provoque un court-circuit ou un départ de feu

Changer une prise ou installer un luminaire paraît souvent accessible à un bricoleur soigneux. L’électricité fait pourtant partie des domaines où une erreur peut avoir des conséquences particulièrement sérieuses.

Un conducteur mal serré, un raccordement incorrect ou un équipement inadapté peuvent provoquer un échauffement, un court-circuit et, dans certaines situations, un départ de feu.

Si un incendie se produit à la suite de travaux réalisés par l’occupant du logement, l’éventuelle prise en charge dépendra notamment des garanties du contrat et des circonstances précises du sinistre.

Plus généralement, dès qu’un chantier touche à des installations présentant un risque important, il faut se demander si l’économie réalisée en effectuant soi-même les travaux vaut réellement le risque pris.

Cette question se pose particulièrement pour l’électricité, le gaz, certains travaux de plomberie ou les interventions touchant directement à la structure d’un bâtiment.

Savoir bricoler, c’est aussi savoir reconnaître les travaux pour lesquels ses compétences atteignent leurs limites.

Vous provoquez des dégâts chez quelqu’un d’autre

Quand on pense assurance après un accident de bricolage, on pense généralement aux dégâts présents dans sa propre maison.

Ils ne sont pourtant pas toujours les plus coûteux.

Imaginez par exemple que vous effectuiez des travaux sur votre terrasse et qu’un matériau tombe sur la voiture stationnée chez votre voisin. Ou que votre modification de plomberie provoque une fuite qui endommage l’appartement situé sous le vôtre.

Un incident peut également blesser accidentellement une personne venue vous aider ou présente à proximité du chantier.

Dans ces situations, la responsabilité civile prend une importance particulière. Elle a vocation, dans les limites et conditions prévues par le contrat, à couvrir certains dommages involontairement causés à des tiers.

Les montants en jeu peuvent être sans commune mesure avec le coût des travaux qui étaient initialement prévus.

Une étagère à 50 euros, une canalisation percée et plusieurs milliers d’euros de dégâts chez un voisin peuvent malheureusement appartenir à la même histoire.

Vous cassez un outil emprunté ou loué : êtes-vous couvert ?

Autre situation beaucoup moins souvent évoquée : le matériel utilisé pour bricoler ne vous appartient pas forcément.

Un voisin vous prête son perforateur. Vous louez un nettoyeur haute pression pour le week-end. Un ami vous confie une scie à onglet pour refaire votre terrasse.

Que se passe-t-il si vous cassez l’appareil ?

Il ne faut pas considérer automatiquement qu’un objet prêté ou loué bénéficie exactement de la même protection que vos propres outils. Certains contrats ou certaines options peuvent prévoir des garanties concernant du matériel emprunté, prêté ou loué entre particuliers, mais leurs conditions et leurs limites peuvent varier.

Avant d’emprunter une machine particulièrement coûteuse, un rapide coup d’œil au contrat peut donc éviter une mauvaise surprise.

Cela vaut également pour la location professionnelle de matériel : les loueurs peuvent proposer leurs propres garanties, avec là encore des franchises et exclusions à vérifier.

Et si le seul problème est que vous avez mal fait vos travaux ?

C’est sans doute le cas le plus simple à comprendre.

Vous posez du carrelage et les carreaux sont de travers. Vous peignez un mur et le résultat est catastrophique. Votre enduit est irrégulier. Vous découpez votre plan de travail aux mauvaises dimensions.

Il n’y a ni dégât des eaux, ni incendie, ni dommage causé à quelqu’un d’autre.

Vous avez simplement raté votre chantier.

Dans ce cas, une assurance habitation n’a généralement pas vocation à garantir la qualité de vos travaux de bricolage.

Même chose si vous devez racheter des matériaux parce que vous avez fait une erreur de mesure ou recommencer une partie d’un chantier à cause d’une mauvaise technique.

C’est une différence essentielle avec un véritable sinistre.

Un travail raté peut coûter de l’argent, parfois beaucoup, sans pour autant constituer un événement couvert par une assurance.

Attention lorsque le bricolage devient un véritable chantier

Entre poser une étagère et modifier la structure d’une maison, il existe évidemment une différence.

Certains travaux dépassent largement le cadre du bricolage courant :

• ouverture ou modification d’un mur ;
• intervention importante sur une charpente ou une toiture ;
• transformation profonde de l’installation électrique ;
• modification importante de la plomberie ;
• création d’une extension ;
• travaux pouvant affecter la solidité ou l’étanchéité du bâtiment.

Dans ce type de projet, la question ne se limite plus à savoir si l’assurance habitation couvrira un éventuel accident.

Des règles techniques, administratives et différentes assurances peuvent entrer en jeu selon la nature du chantier. Lorsque les travaux deviennent importants, faire appel à un professionnel correctement assuré peut aussi offrir des protections dont on ne dispose évidemment pas lorsqu’on réalise soi-même les travaux.

Il faut donc éviter de considérer tous les travaux de la même manière.

Remplacer un siphon et refaire entièrement une salle de bains ne présentent pas le même niveau de risque.

Que faire si votre bricolage provoque réellement un sinistre ?

La première priorité consiste à éviter que la situation s’aggrave.

En présence d’une fuite d’eau, coupez l’arrivée d’eau lorsque cela est possible. En présence d’un problème électrique, mettez l’installation hors tension si cela peut être fait sans danger. En cas d’incendie ou de danger pour les personnes, quittez évidemment les lieux et contactez les secours.

Une fois la situation sécurisée, quelques précautions peuvent faciliter les démarches :

• prenez des photos des dégâts ;
• conservez les éléments endommagés lorsque cela est possible ;
• rassemblez les factures des biens concernés si vous les possédez ;
• notez précisément les circonstances de l’accident ;
• prévenez rapidement votre assureur ;
• évitez d’effectuer une remise en état complète avant d’avoir obtenu les indications nécessaires, sauf travaux urgents destinés à empêcher l’aggravation du sinistre.

Chaque situation étant différente, l’assureur pourra ensuite indiquer les démarches à suivre et les garanties susceptibles de s’appliquer.

Les bons réflexes avant de commencer à bricoler

Il serait évidemment excessif de téléphoner à son assureur avant de planter chaque clou.

Quelques vérifications sont néanmoins utiles avant des travaux plus importants.

Regardez d’abord quelles garanties figurent réellement dans votre contrat, en particulier concernant les dégâts des eaux, l’incendie et la responsabilité civile. Vérifiez également les franchises et exclusions : avoir une garantie ne signifie pas nécessairement que tous les dommages seront indemnisés sans limite.

Essayez ensuite d’identifier ce qui se trouve derrière les murs avant de percer. Les détecteurs de matériaux capables de repérer certains câbles électriques, éléments métalliques ou canalisations peuvent éviter de très mauvaises surprises.

Après une intervention de plomberie, surveillez les raccords pendant quelque temps au lieu de refermer immédiatement toutes les trappes d’accès.

Et surtout, ne transformez pas une économie de main-d’œuvre en prise de risque inutile. Lorsqu’un travail dépasse réellement vos compétences, appeler un professionnel reste souvent la solution la moins chère à long terme.

Bricoler soi-même permet de réaliser énormément de travaux dans une maison et d’économiser parfois des sommes importantes. Mais une réparation à quelques dizaines d’euros peut aussi provoquer plusieurs milliers d’euros de dégâts lorsqu’elle tourne mal.

Dans ce cas, la question n’est plus seulement de savoir comment réparer. Il faut aussi déterminer ce qui a été endommagé, qui en est responsable et quelles garanties peuvent éventuellement intervenir.